直面央行数字货币冲击 第三方支付挑战监管智慧

“央行数字货币并不神秘，其本质就是电子化的现金，是传统的纸媒货币向电子货币转变。既然其媒介是电子化的，就意味着它是线上流通。”一位南方支付公司创始人邵阳7日向时代财经表示。
邵阳认为，央行数字货币的推出，究竟是现有移动支付工具的“搅局者”，还是能够改变货币史乃至人类社会发展进程的颠覆式革命，答案需交由时间检验，“人们只能对其所能带来的潜在影响进行思考和猜测。”
直面来自DCEP挑战
第三方支付行业在崎岖坎坷的发展道路上，除了要应对越来越严格的监管，还将直面来自央行数字货币DCEP的挑战。
我国央行数字货币DCEP的全称为：DC-Digital Currency（数字货币）EP-Electronic Payment（电子支付）。这也表明了作为dl于目前银行卡账户交易体系外的电子账户支付体系，DCEP的一个主要业务就是数字钱包，在国家信用背书下，其受理范围将更广，受众面将更大，成为未来支付市场的重要参与者。
“短期来看，数字货币未来如果真正落地的话，对第三方支付机构的冲击不会很大。”邵阳向时代财经表示。
邵阳指出了四点原因：一是从发展思路上，数字货币就是作为零售支付体系的补充，提供多元化选择之一；二是数字货币的发行规模相对有限；三是数字货币的技术、效率、流程等仍需不断优化；四是数字货币的应用场景和用户习惯也需逐渐适应。
但是，“央行数字货币被广泛应用于支付体系后，如果采用免费支付策略，将对第三方支付机构产生巨大冲击。”邵阳认为，一方面，这将使得第三方支付机构缺乏竞争性，用户流失；另一方面，使得第三方支付机构难以盈利，极端情况下，甚至可能出现大量第三方支付机构关门、倒闭的情形。
“数字货币目前仍未面世，不过与账户松耦合的设定，使得许多中小支付机构在数字货币的时代，也仍然拥有诸多机遇，甚至可以蚕食一部分支付巨头的实操份额。”移动支付网行业分析师慕楚6日向时代财经表示。
考验监管智慧
那么，如果第三方支付以后成了数字货币的钱包，监管上会有什么变化吗？“DCEP钱包的机制和传统第三方支付有不同，这个肯定有额外的监管内容。”一位数字货币资深研究人士7日向时代财经表示，“至少对DCEP钱包的监管细则肯定和以前有不同。”

邵阳认为，在金融监管者视野中，第三方支付机构类似于正规金融之外的“编外金融”。因此，央行的数字货币以及央行自身是否介入支付系统？央行搭建的支付渠道是否直接面向C端用户？此支付系统是否收费？收费标准是什么？是否参考当前第三方支付机构的标准？未来央行与第三方支付机构具体采用何种合作模式？央行数字货币在多大规模上推广使用？这些问题至关重要。
“它们将对第三方支付机构的三类业务带来不同影响，值得第三方支付机构深入了解、分析和应对。第三方支付巨头可积极建言建策，或发挥自身影响力，正确引导数字货币及与之相关的支付市场化走向。”邵阳表示。
邵阳认为，央行在推出数字货币后，应谨慎确立“政府与市场”的各自边界，在第三方支付与数字货币问题上，明确“政府的归政府，市场的归市场”。央行固守数字货币发行，在搭建支付系统后，支付的商用化在确保金融安全的前提下，交给商业机构运营，防止各自角色错位，避免政府与民争利。
“在未来监管趋于严格，第三方支付机构运营趋于规范。未来行业的转变，在现有业务的基础之上，支付机构未来会更倾向于发展数据分析、汇总等增值服务，以适应在新环境中的转型。”邵阳称。
“支付行业是一个古老的行业，商户一直都需要支付服务者存在，而第三方支付的转型一直是近几年的焦点，推出更多增值服务，助力商户数字化经营转型，是这个行业新的机会。”慕楚表示。

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